Автострахование
К счастью, давно прошло то лихое время, когда компенсацию за поврежденный автомобиль приходилось выбивать на месте с виновника аварии, используя врожденное красноречие или недюжинную физическую силу. Сегодня у каждого автовладельца есть полис ОСАГО. Ну, или почти у каждого - согласно статистике, более 95% автовладельцев послушно выполняют требование закона и покупают полисы обязательной «автогражданки».
Но среди страховщиков, допущенных к ОСАГО, есть разные компании - как те, которые исправно платят по принятым на себя обязательствам, так и те, которые ведут себя в отношении автолюбителей не очень хорошо. И нет никаких гарантий, что в вашу машину въедет водитель, застраховавший ответственность в хорошей компании, а не в непонятном ООО. Именно такие компании предлагают пострадавшим автовладельцам прийти за возмещением в офис, находящийся где-то в промзоне, на последнем этаже полузаброшенного высотного здания с неработающим лифтом. А когда ищущий правды автовладелец поднимается на нужный этаж - оказывается, что в офисе технический перерыв, как говорится, ждите ответа или приходите завтра. В реальности впереди ждут судебные тяжбы с виновником аварии, которые будут идти многие месяцы, а то и годы. Кроме того, совсем скоро можно будет обращаться за возмещением ущерба в ту компанию, в которой пострадавший автовладелец купил полис ОСАГО, а уж с компанией виновника ДТП ваш страховщик будет разбираться сам.
И поэтому следует уже сейчас отказаться от привычки покупать полисы в страховых «чебуречных». Если вы не можете отличить хорошую компанию от плохой, то советуем сделать так: прийти в любой «пригаишный» офис страхового агента, сконструированный на базе «Газели», и том, полисы каких компаний у них есть. Агент перечислит вам штук десять наименований, усиленно навязывая несколько компаний, - вот именно от них и следует отказаться и купить полис того страховщика, рекламе которого агент уделяет наименьшее внимание. Это говорит о том, что не рекламируемая агентом компания соблюдает закон и платит ему положенные 10% от продажи полиса, и ни копейкой больше. А те, что вам будет предлагать агент, платят иную комиссию, размер которой подчас доходит до 50% от суммы взноса. Агент может намекнуть, что и скидочку вам небольшую даст. Понятное дело, что о надежности страховщика, который так щедро стимулирует продажи своих полисов в обход закона, говорить не приходится. Поэтому, чтобы не оказаться в дурной компании, надо страховаться в хорошей.
ОСАГО плюс
Если вы много колесите по столице, увеличьте застрахованную ответственность до 1-1,5 млн. рублей. Это обойдется сравнительно недорого - в 3-5 тысяч рублей. Но зато вы обретете спокойствие и уверенность.
В дополнение к полису ОСАГО просто необходимо прикупить расширение лимита ответственности за причинение ущерба третьим лицам. Ведь столкнуться по своей вине можно не только с дешевой «копейкой», но и с навороченной иномаркой за $150 тыс. Если вы колесите по столице, стоит увеличить вашу застрахованную ответственность до 1-1,5 млн. рублей. Это обойдется сравнительно недорого - от 800 до 1500 тысяч рублей. Но зато вы обретете спокойствие и уверенность.
Вместе с тем страхование ответственности вовсе не панацея от бед. Если у вас недешевая машина, то надо помнить, что выплаты по обязательному полису хватит на замену только пары кузовных деталей, а остальное - за счет собственных средств виновника аварии, который запросто может оказаться финансово несостоятельным.
Каско? ДАЙТЕ ДВА!
Водители со стажем считают, что полис автокаско в большинстве случаев необходим. Каско предусматривает защиту автомобиля от таких рисков, как хищение и ущерб, - казалось бы, все просто, но и тут есть свои нюансы. Следует выяснить не только то, какие риски покрываются (здесь обычно у всех все одинаково), но и то, какие исключения есть, - внимательно прочитайте соответсвующие абзацы в правилах страхования, иначе уличив вас в нарушениях условий, страховщик на законном основании откажет вам в компенсации и будет с юридической точки зрения будет абсолютно прав.
При выборе программы каско важно задуматься и о том, что же будет, когда произойдет страховой случай. Итак, предположим, что ваш страховой случай наступил. Первый, с кем предстоит встретиться попавшему в аварию, это сотрудник ГИБДД, у которого нужно получить необходимые справки для страховой компании. Процедура эта иногда довольно долгая, поэтому надо выбирать такой полис, где сбор всех справок осуществляет представитель страховщика, возможно за это потребуется доплатить. После сбора справок перед вами будет стоять выбор: либо получить со страховой компании деньги и самому отремонтировать машину (если это возможно), либо согласиться на ремонт в техцентре, предложенном страховой компанией. Какой вариант предпочтительнее? Лучше всего, конечно же, чтобы ваш полис содержал условие, что вы монете ремонтировать автомобиль в любом сервисе по своему усмотрению, или в оговоренном в договоре страхования сервисе, а страховщик затем возвращает деньги за ремонт либо оплачивает выставленный автосервисом счет. Преимущества такого урегулирования случаев по автоКаско состоят в следующем: директора автосервисов в погоне за объемами дают страховым компаниям существенные скидки на ремонт. Казалось бы, все хорошо. Но ремонт делают не директора, а мастера, которые в результате скидок страховщикам получают за нормо-час работы с машиной от страховой компании на 20% меньше, чем при работе с машиной, которую привез сам владелец и за которую он платит через кассу. Чувствуете разницу? Отсюда и многочисленные жалобы, что страховые компании направляют клиентов в плохие сервисы. Не сервисы плохие, а просто алчность хозяев тут виновата. Итак, выбирайте такой полис, который предусматривает возможность ремонта автомобиля в любом сервисе по выбору автовладельца. Однако за это право страховщики обычно просят доплатить до 30% от стоимости полиса. Правда, можно найти и тех, у кого эта услуга уже включена в стандартный продукт. Кстати, далеко не всегда после аварии машина способна передвигаться своим ходом поэтому надо выбирать полис, в который включены услуги эвакуатора.
ПОЧЕМУ ТАК ДОРОГО?
Когда страховщик рассчитывает стоимость полиса автокаско, он учитывает множество факторов: стоимость автомобиля, его пробег, мощность, наличие противоугонной системы, стаж владельца, количество допущенных к управлению лиц и другое. Стоимость страхования автокаско может варьироваться в довольно больших пределах в зависимости от страховой компании и скидок. Невозможно привести стандартный калькулятор автокаско, так как тарифы меняются в зависимости от разных параметров. Но заметим, что не следует выбирать по принципу дешевизны: как и везде, хорошее не может стоить меньше того, что оно стоит. Еще один фактор, который влияет на немалую стоимость полиса каско, - это мошенничество. Причем это беда не только России, но и всего мира. Как отметил председатель Комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков Евгений Потапов, мошенникам уходит от 10 до 20% от общей суммы всех выплат. Это очень много, и полисы могли бы быть почти на четверть дешевле, если бы можно было снизить активность преступных групп и кустарей-одиночек, специализирующихся на получении выплат кованным страховым случаям. Но это серьезная проблема, решить которую оперативно нельзя.
КАК ВЫБРАТЬ?
Выбор страховщика по каско, пожалуй, один из важнейших моментов, который в итоге решит, получите ли вы вообще выплату. Существует большое количество рейтингов страховщиков, которыми можно воспользоваться при выборе компании, но безоговорочно доверять рейтингам не следует. Так же как и отзывам на некоторых профильных сайтах, ведь зачастую вы увидите просто рекламации, которые пишут друг на друга страховщики, другое дело, когда в отзыве указывается конкретный номер дела, указаны конкретные даты подачи документов и имена сотрудников с которыми страхователь имел контакт. Практически на каждом сайте предлагается своя версия надежности и качества услуг страховых компаний, а выбрать истину, когда так много вариантов, очень сложно. Как правило, лидеры рынка страхования всем известны, но работают они в силу большого объема не с людьми, а с машинопотоком, поэтому человеческого отношения ждать от них не следует, хотя и каких-то нарушений договора, скорее всего, также не возникнет.
Практически на каждом сайте предлагается своя версия надежности и качества услуг страховых компаний, а выбрать истину, когда так много вариантов, очень сложно. Но выход есть - покупать полис через агента или брокера, однако следует внимательно относиться к тем предложениям, которые делает брокер и просить агента разяснить каковы реальные условяи страхования в тех вариантах, которые предлагает Вам брокер. Кроме того не забывайте, что брокеры и агенты живут за счет комиссии от проданных полисов, поэтому в их интересах навязать вам полис той компании, которая платит им максимальную комиссию.
Опубликовано в журнале "Твоя Ипотека" #8 (26) Август 2008
