Автополис КАСКО и ОСАГО с секретом

Большинство отказов в выплатах по полисам Каско и ОСАГО потребитель получает из-за незнания закона или условий договора.
Количество жалоб по автостраховкам, поступивших в Росстрахнадзор, выросло за первое полугодие на 34% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (всего более 5 тыс. обращений). Большая часть (59%) связана с нарушениями страховщиков при обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), в то время как по вопросам добровольного страхования транспортных средств, прежде всего Каско (угон плюс ущерб), получено лишь 18% нареканий. Главные причины жалоб по ОСАГО — несоблюдение страховыми компаниями (СК) предусмотренных сроков рассмотрения заявлений и осуществления выплат, а также занижение выплат либо полный отказ в них из-за вольной трактовки норм законодательства. «Клиент всегда прав» — это не про автострахование, здесь ситуация обратная. Однако у потребителя есть все возможности для защиты своих интересов — суд, внимательность и знание законов.

Проблемная «гражданка»

Тот факт, что по ОСАГО нареканий больше, объясняется не более дружелюбным отношением страховщиков к клиентам с Каско, а принципиальными различиями двух страховых продуктов. ОСАГО — вид автострахования, рассчитанный на каждого автовладельца, так как все ДТП затрагивают участников системы обязательной «автогражданки», отсюда и количество жалоб. Принято считать, что причина злоупотреблений в ОСАГО почти всегда проделки страховщика на фоне проблем в законе. Как ни странно, винить в произволе стоит не страховщика, который действует исключительно на основании ФЗ №40 и гражданского права, а исполнительную и законодательную ветви власти. Первую — за то, что не выдвигает инициатив по устранению наболевших проблем в «автогражданке», вторую — за инертность в принятии соответствующих поправок. Понятно, что СК в этой неразберихе пытается извлечь максимальную выгоду. «Кроме того, существуют целые мошеннические группы из представителей ГИБДД, независимых экспертов, агентов, брокеров, — говорит начальник управления урегулирования убытков компании МАКС Андрей Антропов. — Мы просто обязаны проверить данные при ДТП по определенным критериям». Правда, от таких «зачисток» часто страдают не мошенники, а вполне законопослушные граждане.

На протяжении долгого времени лидерство споров по ОСАГО удерживала ситуация, когда за рулем автомобиля в момент ДТП оказывался человек, не вписанный в полис «автогражданки». В этом случае СК отказывала в выплате возмещения владельцу авто. Точка в спорном вопросе была поставлена Верховным судом относительно недавно. «Владелец автомобиля не будет нести ответственности, если его машиной управляло лицо, не имеющее надлежащей доверенности, даже если сам собственник сидел рядом с водителем» — гласило решение суда. «Множество людей потеряли деньги, так и не получив их по этой причине», — констатирует Павел Акутов, старший юрисконсульт Коллегии правовой защиты автовладельцев. Нередко СК заставляли потерпевшего доказывать, что у виновника в момент ДТП была доверенность на управление транспортным средством.

Нередко возникает и ситуация, когда срок действия полиса закончился, предположим, первого числа, а его владелец попал в аварию десятого. Страховщик отказывает в выплате. После множества процессов Верховный суд разъяснил и этот спорный момент. По закону страховка действует еще 30 дней после окончания ее срока. Страховщик в случае ДТП выплатит возмещение потерпевшему, но в последствии СК через суд может истребовать эти деньги с владельца просроченного полиса.

Еще одна частая уловка СК — задержки в выплатах. По формальным признакам компания может отложить принятие решения до получения необходимых сведений. Допустим, человек написал заявление, что столкнулся с «КамАЗом», но при этом не упомянул, что после столкновения машина влетела в дорожное ограждение, перевернулась и врезалась в дерево. У СК возникнет вопрос: контакт с «КамАЗом» был справа, откуда повреждения слева и на крыше? На этом основании они могут затребовать дополнительные сведения, взять объяснения, и, не дай бог, если вы будете путаться в них, это может привести к проблемам с получением денег. Сами страховщики оправдываются: причина задержек — трудности с получением справок из ГИБДД. Ждать приходится до полутора месяцев одну бумажку, которую, по идее (и по методическим рекомендациям ГИБДД), должны были выдать на месте ДТП. Юрист Артем Долгобаев поясняет, что в любом случае в течение 15 дней СК должна либо произвести выплаты по ОСАГО, либо отказать. Если срок вышел, а ответа нет, нужно делать запросы — почему. Страховщикам также разрешено делать запросы в компетентные органы, это удлиняет сроки порой до 45–60 дней. Опасаться отказа в выплате не нужно. Сначала необходимо его получить, а потом думать, правомерен он или нет. По словам директора департамента урегулирования убытков Московской страховой компании Юрия Дубовицкого, страховщик, получив документы от потерпевшего, обязан в течение пяти дней сделать независимую экспертизу. «Есть исключения, не буду называть имен, когда компании делают расчет выплат сами. При этом как они его считают, непонятно», — говорит Дубовицкий. Если компания начинает тянуть, сами идите в любую независимую экспертизу, платите свои деньги, предварительно уведомив об этом страховщика. По закону результаты экспертизы СК будет обязана принять и произвести выплату. Но это в том случае, если СК не уложилась в пять дней.

Поизносился — получи меньше

Главная причина занижения суммы выплат — это износ транспортного средства, который учитывается при калькуляции ущерба. В формуле износа несколько компонентов, в том числе пробег и срок службы. «Выплата сразу снижается на 30%, а то и больше, — объясняет Андрей Антропов. — Если запчасти имеют износ 70–80%, сама выплата уменьшается процентов на 40%. Выплаты без учета износа станут ударом для страхового рынка». На деле все куда прозаичнее. Юристы сетуют, что порой доходит до абсурда, когда износ автомобиля эксперты определяют на уровне 95%, а средняя величина — 60–80%. На столько же снижается и выплата по полису. Выходит, государство обязало нас оплачивать страховку, но восстановить автомобиль в «доаварийном виде» на полученные от страховщика деньги не представляется возможным!

Величину выплат и износ по закону определяет независимая экспертиза, которую нанимает СК. При этом решение экспертизы имеет определяющий характер: она может либо существенно занизить стоимость ущерба, либо вовсе отказать в возмещении. А от кого зависит независимый эксперт? По мнению юристов, от страховщиков, которые зачастую связаны с экспертными фирмами. У экспертов в арсенале множество законных способов занизить стоимость ущерба. Они рискуют своей репутацией и лицензией, но овчинка, судя по всему, стоит выделки. Эксперт заключил, что повреждения транспортного средства не характерны для обстоятельств данного ДТП, и страховщик отказывает в выплатах. Потерпевший идет суд, где он должен за свой счет проводить судебную экспертизу и отстаивать свои интересы. Процесс растягивается на четыре-пять месяцев. Юристы советуют в случае получения отказа в выплате обращаться за экспертизой в экспертно-криминалистический центр Московского автодорожного института (ЭКЦ МАДИ) или в Центральный научно-исследовательский автомобильный и автомоторный институт (НАМИ).

Как показывает практика, все без исключения СК либо занижают выплаты, либо увеличивают износ. Экспертиза делается на основании методических указаний НАМИ, которые регламентируют в том числе стоимость ремонтных работ. «Стоимость нормо-часа на средненькую иномарку составляет примерно 15 долларов, чуть более 300 рублей. Где такой приличный сервис, который будет работать за такие деньги? И все недилерские иномарки старше трех лет страховщик посылает в такой вот условный сервис», — резюмирует глава юридической фирмы «Автоюрпомощь» Юрий Карягин. В практике одного из юристов был случай, когда при реальных убытках 90 тыс. рублей страховщик насчитал всего 20 тыс. В суде же сошлись на 70 тыс. Если страховщик занизил сумму, необходимо взять начисленное, провести свою экспертизу и подавать в суд. Если сумма иска меньше 50 тыс. рублей, судья обязательно назначит третью экспертизу, а это минимум еще полгода. Назначенные судьей специалисты, как правило, берут среднюю оценку ущерба от двух предыдущих экспертиз. По словам Артема Долгобаева, судьи почти всегда встают на сторону потерпевшего. Страховщики, естественно, недовольны. «Зачастую решения принимаются не исходя из технологии расчета страховой выплаты, а из принципа гуманности в пользу потерпевших в ДТП», — считает Андрей Антропов.

УТС, или утрата товарной стоимости, еще одна головная боль для автовладельцев, споры о ее возмещении идут с первого дня действия закона об ОСАГО. После ДТП и ремонта в случае продажи авто стоимость восстановленной машины будет существенно ниже, чем если бы она не побывала в аварии. Поэтому возмещение УТС вполне оправданное требование автовладельцев. Но страховщики до последнего времени отказывались возмещать его. Верховный суд встал на сторону потребителей, заключив, что СК должны не только отремонтировать за свой счет автомобиль владельца полиса ОСАГО, но еще и компенсировать ему УТС. Как рассказывают юристы, сумма УТС невелика — в среднем 2–3 тыс. рублей. После решения Верховного суда компании стали исправно платить, позже некоторые СК вновь начали отказывать в возмещении УТС. Ведь мало кто пойдет судиться из-за 2–3 тыс. рублей. А в августе на заседании Российского союза автостраховщиков и вовсе обсуждалась возможность законодательно исключить выплаты по риску утраты товарной стоимости автомобиля.

Еще одна дискредитирующая идею ОСАГО практика до сих пор не искоренена. Срок обращения за возмещением ущерба к физическому лицу составляет два года, к юридическому лицу — три. Клиент, застрахованный по Каско, обращается в компанию и получает возмещение. Через два года эта СК обращается к виновнику ДТП, который был на момент аварии застрахован по ОСАГО. Последний же попадает в такое положение, что своего страховщика он привлечь уже не может и с него требуют деньги по суду. «За минувшие полгода на моей памяти было случаев 15 таких, — делится Юрий Карягин. — И суды принимают решение в пользу страховщика, который и придумал эту фишку». Изменить ситуацию смогут лишь поправки в Гражданском кодексе.

Каско набекрень

Полис Каско — вотчина договорного права. Если по ОСАГО условия едины для всех, в договоре автоКаско страховщик волен написать все что угодно, лишь бы это не противоречило закону, но отнюдь не морально-этическим нормам. Например, привести кучу оговорок, препятствующих в осуществлении выплаты страхового возмещения. Важно знать, что вы подписываете, поскольку большинство проблем по Каско возникает от незнания условий договора. Практикующие юристы жалуются, что три четверти обратившихся с претензией людей либо вовсе не знакомы с договором, либо пробежались по нему глазами. Сами компании умело прячут в договор «сюрпризы». Не так давно отметилась фирма «Авангард-гарант», у которой договор был написан мелким шрифтом бледно-зелеными чернилами — читать невозможно. В документе было оговорено, что страховым случаем не является ущерб, полученный страхователем в ДТП при нарушении им правил дорожного движения (ПДД). То есть следовал немедленный отказ в выплатах. После множества исков, поданных на компанию, «Авангардом» заинтересовалась Федеральная антимонопольная служба. В результате сначала вместо отказа в выплатах фирма ввела штраф в размере 50% страховой суммы (при страховом случае с нарушением ПДД), а потом норма была и вовсе отменена. «Зачастую в договоре есть малозаметная строчка — “гаражное хранение”. Вы поехали в магазин, машину угнали. Что же, гараж надо притащить к магазину? “Ничего не знаем”, — говорят в страховой компании», — рассказывает адвокат Леонид Ольшанский.

Не менее распространенная проблема по Каско — тотальная гибель автомобиля. Машина попадает в ДТП, и эксперты оценивают ущерб в размере 70% и более от страховой стоимости авто, что дает право признать ремонт нецелесообразным. Затем из страхового возмещения вычитают амортизацию, рассчитывают годные остатки. Итоговая сумма может шокировать клиента. «Японский внедорожник, застрахованный на 130 тыс. долларов, перевернулся на крышу. Страховщик признал тотальную гибель авто и постановил выплатить… 37 тыс. долларов. Через суд мы все же добились выплаты в размере 100 тыс. долларов плюс автомобиль остался у владельца», — гордится успехом Юрий Карягин.

При угоне страховщик по Каско также считает амортизацию, последняя может составлять до 20% в год. Если вы застраховались на 100 тыс. долларов, забудьте об этой сумме: вы ее никогда не получите по причине амортизации.

Среди распространенных проблем с возмещением по Каско — кража или утеря ключей. Клиент СК на БМВ Х3 заехал в ресторан, сдал куртку в гардероб вместе с ключами. Машину угнали за время обеда. Оговорка компании была непредсказуемой: «В связи с тем что вы не предоставили три комплекта ключей, мы вам отказываем». То, что налицо кража недостающего комплекта, неважно. «У компаний существуют пункты в договоре, на которые никто не обращает внимания. Например, что ключи могут быть похищены только открытым способом — с помощью грабежа или разбоя», — предупреждают юристы.

Простые истины

В договоре Каско следует обращать внимание буквально на все, внимательно читать правила страхования, понимать, что является страховым случаем, а что нет. У некоторых компаний оговорки специально спрятаны в нескольких местах. Вы не нашли, а у СК появляется возможность отказать в выплатах. Если требуется предоставить три комплекта ключей — значит, три. То есть постарайтесь ни в коем случае не оставлять их нигде: ни в машине, ни в кармане. Бывает, что оставляют в автомобиле не только запасные ключи, но и полис, и документы на него. Если машину угонят с документами, то по правилам любой СК это не является страховым случаем.

Необходимо ответственно подходить к месту стоянки автомобиля. Бывает, что в договоре указано хранение с нуля часов до шести утра на определенной охраняемой стоянке. Как только столкнулись с проблемой, сразу звоните в СК и спрашивайте, как действовать в этой ситуации. Возите с собой правила страхования — кстати, там прописывается, как себя вести при наступлении страхового случая.

Всегда вызывайте ГИБДД и никогда не уезжайте с места аварии. Это прописная истина, но многие пренебрегают ею в спешке, что опять же влечет за собой отказы в выплатах.

Характерный пример: клиент ударил крыло и решил воспользоваться по Каско возмещением до 500 долларов без справок. Однако в сервисе выяснилось, что вместе с крылом всплыли скрытые повреждения, а общая стоимость ремонта вылилась в 3,5 тыс. долларов. Компания правомерно выплатила лишь 500. Если автомобиль пострадал во дворе — упала сосулька, дерево, кто-то выбил стекло, зацепил бампером и т.д., — никогда не нужно писать в своих объяснениях, что вы не имеете претензий к третьим лицам или ущерб незначительный. Вызовите наряд милиции, напишите, что не знаете, при каких обстоятельствах произошло ДТП: вчера не было мятого крыла, а сегодня есть. Укажите в заявлении точное место (дом, подъезд) и промежуток времени, в который событие произошло. Если вы письменно откажетесь от дальнейших претензий к неизвестному виновнику причиненного вреда, СК не выплатит деньги.

При выборе страховщика не кидайтесь на первую попавшуюся компанию. Выбирайте более известные бренды, хотя, как ни странно, крепко стоящие на ногах СК второго эшелона могут вести себя куда порядочнее лидеров. Нелишним будет и обращение к брокерам, у которых обычно до двух десятков компаний на выбор и свои оптовые скидки. Их знание рынка позволит подобрать оптимальный вариант.

Журнал «D'»