Об автостраховании КАСКО с использованием франшизы

Слегка поцарапав новую машину, практически каждый автовладелец обязательно достает страховой полис, читает условия добровольного автострахования (каско), собирает необходимые документы и едет в страховую компанию. Эксперт компании-страховщика, быстро взглянув на повреждение, максимально оценивает его в среднем в 300 долларов. Потратив значительное время на сбор справок, посещение страховщика и запись в автосервисе, автовладелец задумывается о том, а не лучше ли было сразу поехать в сервис и заплатить те же 300 долларов. И тут же отметает эту мысль: "За полис уплачены немалые деньги, пусть страховщики и раскошеливаются!" А можно ли было на этапе заключения договора предвидеть такую ситуацию и сэкономить и деньги, и время? Оказывается, можно, если включить в договор автострахования франшизу.

Франшизой называется финансовое участие страхователя в возмещении ущерба, то есть условие, когда автовладелец компенсирует часть ущерба за свой счет. Традиционно франшиза может быть безусловной и условной. Безусловная франшиза используется наиболее часто и предусматривает обязательное "софинансирование" автовладельцем причиненного ему ущерба.

Например, если безусловная франшиза 300 долларов, то какой бы ущерб ни был причинен, страховая компания недоплачивает эти 300 долларов. Когда франшиза условная, что бывает достаточно редко, то действует следующая схема: если ущерб свыше 300 долларов, его полностью выплачивает страховщик, а если он меньше — страхователь.

Есть и другие, более специфические, виды франшиз. По словам вице-президента компании "Ренессанс Страхование" Галины Ионовой, разработаны также комбинированная "условно-безусловная" франшиза и динамическая франшиза. Размер "условно-безусловной" франшизы определяется на стадии заключения договора и применяется, например, только в случае виновности страхователя, а при динамической франшизе по первому страховому случаю выплата осуществляется в полном объеме, по второму — за вычетом 1%, по третьему и всем последующим — 2% от суммы причиненного ущерба.

Страховщики приветствуют использование франшизы в договорах автострахования. Во-первых, франшиза избавляет страховую компанию от достаточно большого потока обращений по мелким убыткам. Во-вторых, франшиза дисциплинирует водителей. "Зная, что мелкий ремонт необходимо будет проводить за свои деньги, человек склонен более ответственно относиться к парковке и не совершать рискованных маневров на дороге, а это уменьшает вероятность и более серьезных происшествий", — полагает начальник отдела страхования транспорта (каско) СК "РК-гарант" Виктор Долбенев.

Выгодна ли франшиза для автовладельцев? Все зависит от индивидуального отношения ко времени и деньгам. С одной стороны, страхование без франшизы позволяет полностью переложить заботы о ремонте на плечи страховщика. При этом не нужно думать, где взять деньги на ремонт, которых обязательно не окажется во время аварии. В то же время для покупки полного каско необходимо выложить единовременно немалую сумму денег (тариф — от 7% стоимости автомобиля), а также располагать достаточным временем для сбора справок и соблюдения процедур, предписанных при наступлении страхового случая.

С другой стороны, есть группы автовладельцев, которым можно порекомендовать страховаться только с франшизой. Во-первых, это аккуратные и опытные водители, для которых наиболее актуальны риски угона или ДТП, где виноват другой автомобиль. "В компании "Ренессанс Страхование" объясняют клиенту, что не надо переплачивать за те события, вероятность наступления которых для него крайне мала, а долевое участие в урегулировании страхового события в 300—400 долларов позволяет изначально сэкономить на приобретении страхового полиса не менее 15%", — делится опытом Галина Ионова. Во-вторых, это автовладельцы, предпочитающие ремонтировать автомобиль своими силами или в автосервисах "эконом-класса". В-третьих, это достаточно обеспеченные люди, которые не будут изначально тратить время на "пустяковый" ущерб. Для их автомобилей бизнес-класса в первую очередь необходима защита по риску "угон".

Кроме того, считает продакт-менеджер по автострахованию СГ "УралСиб" Егор Лысой, франшиза выгодна тем, что помогает существенно сэкономить как средства при покупке полиса, так и время при урегулировании убытков, поскольку по мелким убыткам автовладельцу не нужно будет оформлять никаких документов и он сам сможет решать, когда, где и как восстанавливать автомобиль.

Тем не менее существуют определенные трудности с приобретением договора автострахования с франшизой. Как известно, более 30% новых автомобилей приобретается в кредит, а важнейшим условием его получения является полис каско, который в большинстве банков должен быть без франшизы. То есть развитию автострахования с франшизой препятствуют банки, требующие полной страховой защиты автомобиля, передаваемого банку в залог.

Как ни странно, не способствуют продажам полисов автострахования с франшизой и страховые агенты. Основной доход агента заключается в комиссионном вознаграждении, которое рассчитывается в виде определенной доли (процента) от полученной премии. А франшиза способствует снижению стоимости полиса КАСКО и, следовательно, дохода агента. В то же время агенты большинства страховщиков уполномочены решать вопросы франшизы. "При этом только клиент будет выбирать, страховать свой автомобиль с применением франшизы или без нее, а приобрести такой полис можно как в офисе продаж, так и у агента. В данном случае в том, где заключается договор, никакой разницы нет", — говорит начальник отдела Центра страхования автотранспорта "РОСНО" Дмитрий Кузнецов. Поэтому при разговоре с агентом или в офисе продаж автовладелец должен самостоятельно предложить включить в договор страхования франшизу.

Не стоит забывать, что существуют программы, по которым включение франшизы является обязательным условием покупки полиса. Так, в "РК-гарант" это относится к транспортным средствам, используемым в качестве такси или сдаваемым в аренду. А в компании "НАСТА" некоторые модели автомобилей вообще не принимаются на страхование без франшизы, а также существуют специальные предложения, в которые уже заложена франшиза для уменьшения тарифа и удобства клиента.

В таблице приведены примеры страхования автомобилей различных марок с безусловной франшизой и без нее. Разница в стоимости полиса может составлять от 5 до 30% — в зависимости от марки автомобиля и страховой компании. Так что каждому автовладельцу есть смысл задуматься, страховаться ему с франшизой или без нее.

Денис Брызгалов © Журнал "Автопанорама"